Was ist das volle Renteneintrittsalter und warum ist es wichtig?

Das volle Renteneintrittsalter (FRA) ist das Alter, in dem du Anspruch auf die vollen Sozialversicherungsleistungen hast, und richtet sich nach deinem Geburtsjahr. Wenn Sie vor Ihrem FRA in den Ruhestand gehen, führt dies zu einer Kürzung Ihrer Sozialversicherungsleistung. Wenn Sie nach Ihrem FRA in den Ruhestand gehen, erhöht sich Ihre Sozialversicherungsleistung.

Das volle Rentenalter wirkt sich nicht nur auf die Höhe der monatlichen Leistungen aus, die Sie erhalten, sondern bestimmt auch, was mit Ihren Sozialversicherungsleistungen geschieht, wenn Sie nach der Inanspruchnahme der Leistungen arbeiten und Einkommen erzielen. Wenn Sie vor Erreichen des vollen Rentenalters arbeiten, kann dies die Sozialversicherungsleistungen verringern. Wenn Sie in dem Jahr arbeiten, in dem Sie Ihr volles Rentenalter erreichen, können die Leistungen ebenfalls gekürzt werden, was jedoch weniger wahrscheinlich ist. Wenn Sie das volle Rentenalter bereits erreicht haben, können Sie so viel arbeiten, wie Sie wollen, und die Leistungen der Sozialversicherung bleiben davon unberührt.

Da das volle Rentenalter einen großen Einfluss auf das Lebenseinkommen haben kann, das Sie von der Sozialversicherung erhalten, ist es wichtig zu verstehen, was Ihr volles Rentenalter ist und wie sich Ihre Leistungen ändern, je nachdem, wann Sie sie im Verhältnis zum FRA beantragen. In diesem Leitfaden erfahren Sie alles, was Sie dazu wissen müssen.

Was ist das volle Renteneintrittsalter?

Das volle Renteneintrittsalter hängt von dem Jahr ab, in dem Sie geboren wurden. Die nachstehende Tabelle zeigt Ihr volles Rentenalter auf der Grundlage Ihres Geburtsjahres.

Tabelle Quelle: Social Security Administration.

Wenn Sie am 1. Januar geboren sind, wird Ihr volles Rentenalter so bestimmt, als wären Sie im Vorjahr geboren. Und wenn Sie am Ersten eines beliebigen Monats geboren sind, werden Ihr volles Rentenalter und Ihre Leistungen so berechnet, als ob Ihr Geburtstag im Monat davor lag. Wenn Sie am 1. Januar 1960 geboren sind, wird Ihr volles Rentenalter so berechnet, als wären Sie 1959 geboren, Ihr volles Rentenalter wäre also 66 Jahre und 10 Monate.

Wie hat sich das Rentenalter im Laufe der Zeit verändert?

Das volle Rentenalter lag früher bei 65 Jahren. Das Sozialversicherungsgesetz von 1935, mit dem das Sozialversicherungsprogramm geschaffen wurde, legte das Alter von 65 Jahren als das Alter fest, in dem ein Rentner volle Leistungen beanspruchen konnte. Im Jahr 1983 wurden jedoch die Änderungen des Gesetzes zur sozialen Sicherheit unterzeichnet. Mit diesen Änderungen wurde das volle Renteneintrittsalter langsam von 65 auf 67 Jahre angehoben. Der Kongress begründete diese Änderung mit der steigenden durchschnittlichen Lebenserwartung. Da die Menschen länger lebten, könnten sie später in Rente gehen, argumentierte der Kongress.

Warum ist das volle Rentenalter wichtig?

1. Es bestimmt das Mindestalter, ab dem Sie Anspruch auf die volle Sozialversicherungsleistung haben. Ihre volle Sozialversicherungsleistung oder Ihr Grundversicherungsbetrag wird auf der Grundlage eines Prozentsatzes des inflationsbereinigten Durchschnittslohns berechnet, den Sie in den 35 Jahren mit dem höchsten Einkommen verdient haben.
2. Sie sind berechtigt, während des Bezugs von Sozialversicherungsleistungen zu arbeiten, ohne dass sich Ihr Einkommen verringert, unabhängig davon, wie viel Sie verdienen. Wenn Sie vor der FRA zu viel verdienen, können sich die monatlichen Sozialversicherungsleistungen verringern, wenn Sie bereits Leistungen in Anspruch genommen haben – obwohl Ihnen diese Verringerung angerechnet wird und Sie später höhere Leistungen erhalten.

Die Kürzung der Leistungen, die sich aus der Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen vor FRA ergeben kann, ist erheblich und dauerhaft. Je nachdem, wie früh Sie in Rente gehen, kann sich Ihre monatliche Leistung um bis zu 30 % dessen verringern, was Sie erhalten hätten, wenn Sie bis zum Erreichen des Rentenalters gewartet hätten. Andererseits kann sich Ihre monatliche Leistung um 8 % pro Jahr erhöhen, das Sie mit der Inanspruchnahme der Leistungen nach Erreichen des Rentenalters bis zum Alter von 70 Jahren warten.

Was passiert, wenn Sie Sozialversicherungsleistungen vor Erreichen des vollen Rentenalters beantragen?

Wenn Sie Leistungen vor Erreichen des vollen Rentenalters beantragen, geschieht Folgendes mit Ihren Leistungen:

• In den ersten 36 Monaten vor Erreichen des Rentenalters verringern sich die Leistungen um 5/9 von 1 % pro Monat
• Für jeden weiteren Monat vor Erreichen des Rentenalters verringern sich die Leistungen um 5/12 von 1 % pro Monat

In jedem der ersten drei Jahre vor Erreichen des Rentenalters werden die Leistungen um etwa 6.67 % auf der Grundlage dieser Formel. Und wenn Sie mehr als drei Jahre vor Erreichen des Rentenalters in Rente gehen, sinken die Leistungen um weitere 5 % pro Jahr. Das heißt, wenn Ihr volles Renteneintrittsalter 67 Jahre beträgt und Sie stattdessen mit 63 Jahren in Rente gehen, gehen Sie vier Jahre – oder 48 Monate – vor FRA in Rente. Um zu ermitteln, um wie viel Ihre Leistungen gekürzt werden, müssten Sie:

• Multiplizieren Sie 36 mal 5/9 von 1 %. So erhalten Sie die Kürzung für die ersten 36 Monate. Die Rechnung sieht wie folgt aus: 36 x ((5/9) x 0,01) = 0,20
• Multiplizieren Sie 12 mal 5/12 von 1 %. Daraus ergibt sich die Kürzung für die vorangegangenen 12 Monate. Die Rechnung sieht so aus: 12 x ((5/12) x 0,01) = 0,05

Addieren Sie 0,20 + 0,05 zusammen und Sie werden feststellen, dass Ihre Leistungen um 0,25 oder 25 % gekürzt werden. Sie könnten auch:

• Multiplizieren Sie 3 Jahre mal eine jährliche Kürzung von 6,7 % = 20 % Kürzung für die ersten drei Jahre vor dem FRA
• Multiplizieren Sie 1 Jahr mal eine Kürzung von 5 % = 5 % Kürzung für das vierte Jahr, in dem Sie den Antrag vor dem FRA gestellt haben

Addieren Sie 20 % + 5 % zusammen und Sie erhalten dieselbe Kürzung von 25 % mit dieser Berechnung.

Wie stark würde die Inanspruchnahme der Sozialversicherung vor Erreichen des vollen Rentenalters Ihre Sozialversicherungsleistung verringern?

Wenn Sie nicht selbst rechnen möchten, können Sie anhand der nachstehenden Tabelle sehen, wie die Inanspruchnahme der Sozialversicherung vor Erreichen des vollen Rentenalters Ihre Leistung verringern könnte:

Tabellenberechnungen: Autor.

In der Praxis sieht das folgendermaßen aus. Angenommen, Ihr Hauptversicherungsbetrag oder die Leistung, die Sie bei Erreichen des Rentenalters erhalten würden, beträgt 1.500 $. So würde sich Ihre Leistung verändern, wenn Sie in einem anderen Alter in Rente gehen würden.

Tabellenberechnungen: Autor.

Sie können sehen, wie sehr sich Ihr volles Rentenalter auswirkt. Wenn FRA 66 ist und Sie mit 65 in Rente gehen, wird Ihre Leistung nur um 100,50 $ pro Monat oder 1.206 $ pro Jahr gekürzt. Liegt Ihr volles Renteneintrittsalter jedoch bei 67 Jahren und Sie gehen mit 65 Jahren in den Ruhestand, wird Ihre Leistung um 199,50 $ bzw. 2.394 $ pro Jahr gekürzt.

Was passiert, wenn Sie die Leistungen im vollen Rentenalter beantragen?

Wenn Sie bei Erreichen des vollen Rentenalters Leistungen beantragen, erhalten Sie Ihren Hauptversicherungsbetrag. Dieser wird anhand der folgenden Schritte berechnet:

Schritt 1: Bestimmen Sie Ihren AIME

AIME ist Ihr durchschnittlicher indexierter Monatsverdienst. Die SSA betrachtet Ihren Verdienst während Ihres Arbeitslebens und passt ihn anhand der nationalen Durchschnittslohnindexierungsreihe an die Inflation an.

Nach der Inflationsanpassung nimmt die SSA den Durchschnitt Ihrer Löhne in den 35 Jahren, in denen Sie am meisten verdient haben, und teilt ihn durch 12, um Ihren monatlichen Durchschnitt zu ermitteln. Die Löhne werden nur bis zum Höchstbetrag des Einkommens gezählt, das der Sozialversicherungssteuer unterliegt. Im Jahr 2019 zahlen Sie beispielsweise nur auf die ersten 132.900 $ an Einkommen Steuern, so dass kein darüber hinausgehendes Einkommen bei der AIME-Berechnung berücksichtigt wird.

Schritt 2: Addieren Sie verschiedene Prozentsätze des AIME in Abhängigkeit vom Verdienst

Sie erhalten Leistungen in Höhe von:

• 90 % Ihres AIME bis zu einer bestimmten Einkommensschwelle
• 32 % des AIME zwischen der ersten und einer zweiten Einkommensschwelle
• 15 % des AIME über der zweiten Einkommensschwelle

Diese Einkommensschwellen werden als Knickpunkte bezeichnet und ändern sich jedes Jahr auf der Grundlage der nationalen Durchschnittslohnindexierungsreihe. Für 2019 liegen die Knickpunkte bei 926 $ und 5.583 $. Wenn Sie also einen AIME von 6.200 $ hätten, würden Ihre Leistungen

• 0,90 x 926 +
• 0,32 x ($5.583-$926) +
• 0.15 x ($6.200-$5.583)

Dies ergibt $2.416,19.

Die Knickpunkte, die zur Bestimmung Ihrer Leistungen verwendet werden, sind die, die gelten, wenn Sie 62 Jahre alt werden, unabhängig davon, wann Sie tatsächlich in Rente gehen. Ihr AIME kann sich ändern, wenn Sie nach dem 62. Lebensjahr mehr verdienen, da diese Löhne bei der Ermittlung Ihres Durchschnitts berücksichtigt werden könnten – aber Ihre Knickpunkte werden sich nicht ändern.

Schritt 3: Berücksichtigen Sie alle Anpassungen an die Lebenshaltungskosten, wenn Sie nach dem 62.

Wenn Sie im Alter von 67 Jahren in den Ruhestand gehen, wird der Hauptleistungsbetrag, der anhand der Beugungspunkte zum Zeitpunkt Ihres 62. Lebensjahres ermittelt wurde, nach oben angepasst, wenn die Sozialversicherungsempfänger in den fünf Jahren zwischen Ihrem 62. und Ihrem 67.

Wenn Sie genau bei Erreichen des vollen Rentenalters in den Ruhestand treten, erhalten Sie den anhand dieser Berechnung ermittelten Hauptversicherungsbetrag. Wenn Sie früher in Rente gehen, werden die Leistungen wie oben beschrieben gekürzt. Wenn Sie später in Rente gehen, werden die Leistungen wie unten beschrieben erhöht.

Was geschieht, wenn Sie nach Erreichen des vollen Renteneintrittsalters Leistungen beantragen?

Wenn Sie nach Erreichen des vollen Renteneintrittsalters Leistungen beantragen, erhöht sich Ihr Hauptversicherungsbetrag in dem Maße, in dem Sie spätere Altersgutschriften erwerben. Nach Vollendung des 69. Lebensjahres können Sie Ihre Leistungen nicht mehr erhöhen. Es hat also keinen Sinn, mit der Beantragung von Leistungen zu warten, wenn Sie das 70. Zwischen FRA und dem 70. Lebensjahr erhöhen sich die Leistungen jedoch für jeden Monat, den Sie mit der Inanspruchnahme warten. Wenn Sie 1943 oder später geboren sind, erhöhen sich die Leistungen um insgesamt 2/3 von 1 % pro Monat, in dem Sie Ihren Antrag auf Sozialversicherungsleistungen nach dem FRA hinauszögern. Wenn Ihr FRA also 67 ist und Sie mit 68 in Rente gehen, würden Sie Ihre Leistungserhöhung wie folgt berechnen:

• Multiplizieren Sie 2/3 von 1% mal 12 Monate. Die Rechnung sieht so aus: ((2/3) x 0,01) x 12 = 0,08.

Mit dieser Formel steigen Ihre Leistungen um insgesamt etwa 8 % pro Jahr für jedes Jahr, das Sie warten, um sie nach Erreichen des vollen Rentenalters in Anspruch zu nehmen.

Wie stark würde sich Ihre Sozialversicherungsleistung verringern, wenn Sie die Sozialversicherung erst nach Erreichen des vollen Rentenalters in Anspruch nehmen?

Wenn Sie nicht nachrechnen möchten, zeigt die folgende Tabelle, wie stark Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen erhöhen könnten, wenn Sie mit dem Renteneintritt bis nach Erreichen des vollen Rentenalters warten.

Tabelle Berechnungen: Autor

Wenn Ihr Hauptversicherungsbetrag bei Erreichen des vollen Rentenalters 1.500 $ beträgt, können sich diese verzögerten Altersgutschriften wie folgt auf den Leistungsbetrag auswirken, den Sie erhalten.

Tabellenberechnungen: Autor.

Wenn Sie Ihren Antrag auf Leistungen erst nach dem FRA stellen, kann das große Auswirkungen haben. Wenn Ihr volles Renteneintrittsalter 67 Jahre beträgt und Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, um Leistungen zu beantragen, könnte Ihr jährliches Einkommen aus der Sozialversicherung um 4.320 $ höher sein, als wenn Sie Ihre Leistungen mit 67 Jahren in Anspruch genommen hätten.

Wie hoch ist die maximale Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen, wenn Sie erst nach Erreichen des vollen Rentenalters in den Ruhestand gehen?

Die Höhe der Gutschriften für den verzögerten Ruhestand, die Sie erhalten können, ist begrenzt, da die Leistungen ab dem Alter von 70 Jahren nicht mehr steigen. Die nachstehende Tabelle zeigt, wie viele Monate Sie die Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen auf der Grundlage Ihres vollen Rentenalters hinauszögern könnten, sowie die Erhöhung der Leistungen, die Sie erhalten würden, wenn Sie mit der Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren warten.

Tabelle Berechnungen: Autor

Die Änderung des vollen Renteneintrittsalters wirkte sich darauf aus, um wie viel Sie Ihre Sozialversicherungsleistung erhöhen können, wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, um sie in Anspruch zu nehmen.

Wie sich das volle Rentenalter auf Ihre Fähigkeit auswirkt, zu arbeiten und gleichzeitig Sozialversicherungsleistungen zu beantragen

Ihr volles Rentenalter wirkt sich auch auf Ihre Fähigkeit aus, zu arbeiten und trotzdem die vollen Sozialversicherungsleistungen zu erhalten.

• Wenn Sie in einem der Jahre vor Erreichen des vollen Rentenalters Sozialversicherungsleistungen beantragen und nach dem Antrag auf Leistungen arbeiten, werden die Leistungen um 1 $ pro 2 $ gekürzt, die Sie über einer jährlichen Einkommensgrenze verdienen.
• Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen in dem Jahr beantragen, in dem Sie das volle Rentenalter erreichen – aber bevor Sie dieses Alter tatsächlich erreichen -, werden die Leistungen um 1 $ pro 3 $ gekürzt, die Sie über einer viel höheren Jahreseinkommensgrenze verdienen. Wenn Ihr FRA 66 Jahre beträgt und Sie im Oktober 66 Jahre alt werden, würde diese Regel für Sie gelten, wenn Sie von Januar bis Oktober in dem Jahr arbeiten, in dem Sie 66 Jahre alt werden.
• Wenn Sie nach Erreichen der FRA Sozialversicherungsleistungen beantragen, können Sie so viel arbeiten, wie Sie wollen, ohne dass dies Auswirkungen auf die Leistungen hat, die Sie erhalten.

Angenommen, Sie beantragen im Jahr 2019 Sozialversicherungsleistungen und sind das ganze Jahr über unter Ihrem vollen Rentenalter. Die Einkommensgrenze für 2019, bevor die Sozialversicherungsleistungen gekürzt werden, liegt bei 17.640 $. Wenn Sie mehr als diesen Betrag verdienen, wird Ihre Sozialversicherungsleistung um 1 $ je 2 verdiente $ gekürzt. Wenn Sie also 27.640 $ verdienen, würden Sie 10.000 $ über dem Grenzwert verdienen, und Ihre Sozialversicherungsleistung würde für jede 2 $ um 1 $ gekürzt – was zu einer Kürzung der jährlichen Leistungen um 5.000 $ führen würde.

Wenn Sie jedoch im Jahr 2019 Sozialhilfe beantragen und irgendwann im Jahr 2019 das volle Rentenalter erreichen, gelten andere Regeln. In diesem Fall können Sie bis zu 46.920 $ verdienen, bevor Ihre Leistungen gekürzt werden, da Sie das Rentenalter im Laufe des Jahres erreichen werden. In unserem obigen Beispiel, in dem Sie 27.640 $ verdient haben, würden die Leistungen überhaupt nicht gekürzt werden. Würden Sie jedoch 56.920 $ verdienen, lägen Sie 10.000 $ über dem Grenzwert. Die Leistungen würden um 1 $ pro 3 $, die Sie über dem Grenzwert verdienen, gekürzt, so dass Sie eine Leistungskürzung von etwa 3.333 $ hinnehmen müssten.

Wenn Sie 2019 Sozialhilfe beantragen und bereits das volle Rentenalter erreicht haben, können Sie so lange arbeiten, wie Sie wollen, und müssen keine Leistungskürzungen befürchten.

Die gute Nachricht: Wenn Ihre Leistungen gekürzt werden, weil Sie nach der Beantragung, aber vor Erreichen des vollen Rentenalters arbeiten, erhalten Sie eine Gutschrift für die Leistungen, die Sie nicht erhalten haben, und Ihre Leistung ist später höher.

Die Einkommensgrenze, die angibt, wie viel Sie verdienen dürfen, bevor Ihre Leistungen gekürzt werden, kann sich in regelmäßigen Abständen ändern. Die für das laufende Jahr geltende Grenze finden Sie auf der Website der Sozialversicherungsanstalt.

Jetzt wissen Sie, was das volle Rentenalter ist und warum es wichtig ist

Jetzt, da Sie wissen, was das volle Rentenalter ist und warum es wichtig ist, können Sie entscheiden, wann Sie in den Ruhestand gehen und wie Sie nach der Beantragung der Sozialversicherung arbeiten sollten. Sie können eine viel fundiertere Entscheidung treffen, da Sie jetzt viel mehr über die Funktionsweise der Sozialversicherungsleistungen wissen.

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